Ceny nemovitostí i úrokové sazby jsou neustále v pohybu a prozkoumat aktuální hypoteční trh na vlastní pěst může být vyčerpávající. Pokud v letošním roce plánujete nákup vlastního bydlení nebo investičního bytu, pouhé srovnání sazeb v internetových kalkulačkách vám stačit nebude. Banky dnes posuzují žadatele mnohem detailněji než dříve.
Zjistěte, jak se na schvalovací proces správně připravit, abyste od banky získali zelenou a dosáhli na ty nejlepší podmínky.
1. Čistý finanční štít jako základ úspěchu
Mnoho lidí žije v domnění, že bance stačí doložit dostatečně vysoký příjem. Pravdou ale je, že banky se dívají spíše na to, kolik vám na konci měsíce zbývá a jak zodpovědně s penězi nakládáte.
Předtím, než podáte žádost o úvěr, projděte si své finance. Velkým vykřičníkem jsou pro bankovní analytiky zapomenuté (byť nevyužívané) kreditní karty, otevřené kontokorenty, nebo dokonce nákupy na splátky přes odložené platby (služby typu „kup teď, zaplať později“). Všechny tyto finanční produkty banka automaticky započítává do vašich měsíčních závazků, což vám zbytečně snižuje maximální částku, kterou vám ochotně půjčí.
Co s tím? Minimálně tři měsíce před žádostí o hypotéku zrušte všechny nevyužívané kreditky a doplaťte drobné spotřebitelské úvěry. Váš finanční profil tak bude pro banku čistý a předvídatelný.
2. Past jménem odhadní cena vs. kupní cena
Tohle je situace, která v praxi dokáže kupující nejvíce potrápit. Najdete svůj vysněný dům za 6 milionů korun, podepíšete rezervační smlouvu a banka k nemovitosti vyšle svého smluvního odhadce. Ten však nemovitost ocení pouze na 5,3 milionu korun.
Banky standardně půjčují procenta (např. 80 % nebo 90 %) z odhadní ceny, nikoliv z ceny kupní. Pokud vznikne tento rozdíl, banka vám nepůjčí tolik, kolik jste čekali. Vy pak musíte chybějící stovky tisíc korun doplatit z vlastních úspor, nebo rychle hledat jiné řešení, jinak riskujete propadnutí rezervační zálohy.
Co s tím? Na scénu přichází naše finanční specialistka Klára Nejedlová. Dokáže totiž s bankami komunikovat ještě před ostrým startem obchodu a zajistit tzv. předběžný odhad nebo najít banku, která má pro danou lokalitu příznivější tabulky oceňování.
3. Rychlost rozhoduje: Proč chtít „předschválenou hypotéku“
Na dnešním realitním trhu platí, že ty nejlepší a cenově nejvýhodnější nemovitosti zmizí klidně během několika dnů. Pokud na prohlídku přijdete s tím, že teprve začnete obcházet banky a zjišťovat své možnosti, pravděpodobně vás předběhne zájemce, který má financování vyřešené. Prodávající i makléři vždy upřednostní rychlost a jistotu.
Co s tím? Ideálním řešením je nechat si schválit tzv. hypotéku bez nemovitosti (někdy nazývanou jako pohotovostní či předschválený úvěr). Banka vám schválí úvěrový rámec na základě vašich příjmů a vy máte až několik měsíců na to, abyste v klidu našli ideální nemovitost. Jakmile se objeví ten pravý byt, můžete okamžitě jednat – s jistotou v zádech a náskokem před ostatními.
